Hayatın akışı içinde çeşitli nedenlerle zaman zaman ödemeler aksayabilir, borçlar birikebilir ve banka sicili bozulabilir. Sicili bozuk olan kişiler, acil nakit ihtiyacı doğduğunda ya da borçlarını yeniden yapılandırmak için en çok da “Hangi banka bana kredi verir?” diye merak ediyor. 2025 yılı itibarıyla Türkiye’de bazı bankalar, kredi notu düşük veya sicili bozuk bireylere özel ürünler geliştiriyor. Ancak burada önemli olan, hangi şartlarda, ne tür sınırlamalarla ve hangi kanallar üzerinden kredi verilebileceğini doğru bilmek.
Bankaların kredi politikaları zaman zaman değişse de; kredi notu, gelir belgesi, teminat ve kefil gibi faktörler her zaman incelenir. “Sicili bozuk” olarak görünen kişilere kredi veren bankalar bunlara ilave olarak genellikle yüksek faiz, düşük limit, ek teminat veya kefil şartları koyabilir.
Makalede Neler Var?
Sicili Bozuk Olanlara Kredi Veren Bankalar 2025
2025 yılı itibarıyla, sicili bozuk, kredi notu düşük veya kara listede olanlara kredi veren bankalar şunlardır:
- Aktif Bank (N Kolay Kredi)
- Fibabanka
- CEPTETEB (TEB Dijital)
- DenizBank
- Ziraat Bankası
- VakıfBank
- Alternatif Bank
- ON Dijital Bankacılık (Burgan Bank)
- QNB Finansbank
- ING Bank
- Garanti BBVA (Borç Transferi ve Yapılandırma)
- Enpara.com
Bu bankalar, genellikle online/dijital başvuru imkanı sunar ve klasik bankalara göre esnek değerlendirme yapabilirler. Ancak kredi notu çok düşük olan, halen ödenmemiş/idari takipte borcu bulunan veya aktif icra dosyası olan kişiler için banka politikaları gereği kredi onayı zordur. Aşağıda bunların ayrıntılarını bulacaksınız.
Kredi Notu ve Kötü Sicil Ne Demektir?
Kredi notu, bankacılık işlemlerinde ödemelerinizi düzenli yapıp yapmadığınıza, mevcut borcunuzun oranına, kredi kartı ve kredi kullanımınıza göre belirlenen bir puandır. Ortalama puanlar:
- 0-699: En Riskli
- 700-1099: Orta Riskli
- 1100-1499: Az Riskli
- 1500-1900: İyi/Çok İyi
Kredi notunuz düşükse veya kara listede/adınıza icra bulunuyorsa, bankalar sizi “kötü sicilli” veya “riskli müşteri” olarak tanımlar.
Kara Liste ve Kredi
Kredi ödeme gecikmeleriniz 90 günü aşarsa hakkınızda idari/takip başlatılır ve siciliniz bozulur. Temerrüde düşen/bankaya borcunu ödemeyen kişiler beş yıl boyunca bankacılık sisteminde kara listede kalır.
Sicili Bozuk Olanlara Kredi Veren Bankaların Özellikleri
1. Teminat ve Kefil Koşulu
Bu bankalar, riskli müşterilere kredi verirken çoğunlukla aşağıdaki şartları arar:
- Düzenli ve belgelenebilir bir gelir (maaş bordrosu, SGK dökümü, emekli maaşı vs.) ibrazı
- Güvenilir, yüksek notlu bir kefil
- Ev, arsa, dükkan, taşıt gibi taşınmaz için ipotek teminatı
- Mevcut borçların ödenmiş/nakde dönüştürülmüş olması
2. Online-Onaylı Kredi Modelleri
Aktif Bank (N Kolay Kredi), CEPTETEB, Enpara, ON Dijital gibi dijital bankalar; hızlı başvuru, düşük limitli ve yüksek faizli kredi seçenekleri sunar. Bazı durumlarda evrak/kefil aranmayabilir. Ancak sistem herhangi bir takipli kredi/aktif icra dosyası görürse, işleme onay vermeyebilir.
3. Borç Transfer/Yapılandırma Kredileri
Garanti BBVA, ING Bank gibi bankalar, eski borçlarınıza “borç transferi” veya “yapılandırma kredisi” olarak size bir fırsat sunabilir. Bu krediyle, birden fazla olan borcunuzu birleştirip tek ödeme planına geçersiniz.
4. PTT Kredileri
PTT, özellikle emeklilere Aktif Bank aracılığıyla kefilsiz, şartsız düşük limitli kredilerde aracılık eder. Sicil tamamen kara değilse (sadece düşük not/kısa süreli gecikmeler) başvuru yapılabiliyor.
Sicili Bozuk Olanlara Kredi Veren Bankalara Başvuru Şartları
- Başvuru yapmadan önce mutlaka mevcut borçlarınızı kontrol edin ve ödeyebilecek düzeyde bir kredi limiti seçin.
- Gelirinizi ve ödeme gücünüzü belgeleyin; maaş bordrosu, vergi levhası, SGK dökümü vb. hazır bulundurun.
- Kredi onayını kolaylaştırmak için yüksek kredi notlu bir kefil bulabilir veya teminat gösterebilirsiniz.
- Birden fazla bankaya aynı anda başvuru yapmak olumsuz etki yaratabilir; önce mevcut müşterisi olduğunuz banka ile iletişime geçmek daha mantıklıdır.
- Şubeden başvurular, online başvurulara göre daha esnek sonuçlanabilir.
En Kolay Kredi Veren Banka Hangisi?
Şu anda, kredi notu düşük veya riski yüksek olanlar için en kolay onaylı kredi türü Aktif Bank (N Kolay) ihtiyaç kredisidir. Hiç kefil ya da teminat istemeden, online başvuru sonuçlanabiliyor. ON Dijital ve CEPTETEB de nispeten daha kolay kredi veren bankalardır.
İlk başvurunuzda kabul edilmezseniz, daha düşük rakamlarla tekrar başvurmak, teminat-kefil desteği veya borç kapatma kredisi kullanmak şansınızı artırabilir.
Sicili Bozuk Olanlar için Uygulanan Kredi Modelleri
- Teminatlı İhtiyaç Kredisi: İpotek karşılığı
- Kefil İle Kredi: Yüksek gelirli/temiz sicilli bir kefil şartıyla
- Düşük Limitli Kredi: Kısa vadeli ve düşük tutarlı finansman
- Borç Transfer Kredisi: Eski borçlarınızı yapılandırmak için yeni bir kredi
- Emekliye ve Maaş müşterisine özel kredi: Özellikle PTT ve kamu bankalarında
Sicili Bozuk Olana En Sık Kredi Veren Bankalar Tablosu
| Banka Adı | Kredi Tipi | Ek Şartlar | Notlar |
|---|---|---|---|
| Aktif Bank (N Kolay) | İhtiyaç Kredisi | Online başvuru, teminat ops. | Evraksız, kefilsiz |
| CEPTETEB | Dijital Kredi | Düşük limit, bazen kefil | Esnek değerlendirme |
| Enpara.com | Dijital Kredi | Sınırlı limit, online | Düşük faiz seçeneği |
| Fibabanka | İhtiyaç Kredisi | Kefil/teminat istenebiliyor | Şube/online başvuru |
| Ziraat Bankası | Destek Kredisi | Şube başvurusu, ipotek ops. | Kamu desteği |
| VakıfBank | İhtiyaç Kredisi | Şube başvurusu, ek belge | Borç transferi ops. |
| QNB Finansbank | İhtiyaç Kredisi | Kefil/gelir olması şart | Esnek limit |
| Alternatif Bank | İhtiyaç Kredisi | Kefil/teminat ihtimali | Yüksek faiz olabilir |
| Garanti BBVA | Borç Transferi | Borç birleştirme | Yalnızca yapılandırma |
| ING Bank | Borç Transfer/Kredi | Düzenli ödeme ve belge | Şube başvurusu |
Başvuru Reddedilirse Ne Yapılabilir?
- Öncelikle tüm gecikmiş borçlarınızı mümkünse kapatın.
- Düşük kredi limitli kartlar alıp bunları düzenli ödeyerek kredi puanınızı yükseltin.
- Bankaların belirlediği kara liste süresinin (genellikle 5 yıl) dolmasını bekleyin.
- Alternatif olarak, aile/arkadaşlardan destek alın veya kefil/teminat olanaklarını artırın.
Dikkat Edilmesi Gerekenler
- Dijital veya şube başvurularında ek koşulları öğrenmeden kredi başvurusu yapmayın.
- Kredinize uygun olmayan şartlarla, yüksek faiz veya ağır ödeme planları çıkarsa uzman kişilerle bütçe analizi yapmanız önemlidir.
- Kredi notunuzu düzenli olarak güncelleyin, KKB/Findeks raporu alın ve aktif borçlarınızı takip edin.
